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              【315金融消費者權益日】要想金山在,保險資產保全更重要!

              時間:2020-03-09 11:50:56 來源:招商信諾 瀏覽次數:

              摘要:中國人非常重視對財富代際傳承,但財富傳承過程中會面臨諸多的風險,守護財富安全,讓資產有效安全地傳承,首要的是規避風險,沒有注意風險,瞬間便會損失大筆資產,資產保全是遠比在銀行投資理財更為重要。

                一位安徽的王先生在三年前被他的朋友李先生拉著簽署了一份銀行的互保貸款協議。然而后來,李先生因為企業投資失敗,還不上銀行的貸款跑路了,銀行便把承擔連帶擔保責任的王先生,連帶他老婆、李先生作為共同被告起訴到法院,把被告名下資產凍結了。王先生找到律師問,老婆還有點小金庫,能否突擊來做個保單。因為王先生此前沒有對風險做隔離墻,等法院傳喚的時候,已經為時已晚,沒辦法了。

                一、資產保全的意義:

                通過這個失敗案例,需要反思資產保全的意義:第一企業有資產不等于自己口袋里有錢,第二是現在有錢不代表將來一直有錢;第三是企業資產和其他類型資產配置沒有合理的風險分攤。企業債務牽連家業的主要情況:家庭資產登記在企業名下;企業出資購置家財;人格混同;個人賬戶與企業錢款混同;家庭為企業融資作擔保;企業家刑事犯罪。為保護家庭財產,在企業有意外時,保障家人能正常生活,需要建立家業企業的債務防火墻。通常有以下的方法:健全企業法律風險管理體系;國際化布局資產;夫妻財產協議的簽訂;資產代持的運用;家庭人壽保險的配備;家族信托的運用。

               

                二、保險的優勢:

                所有資產保全方法都有面臨被依法強制執行的可能性,甚至包括大眾推崇的資產保全方式——民事家族信托,其中保險在資產保全方面是有突出優勢的。

                保險合規避債的關鍵是保單架構。其中,最安全的架構是夫妻名字都不出現在合同中,由夫妻出錢讓爺爺奶奶自己買保險,孫輩做受益人。這樣一來,無論什么債務都不能強制執行,但如果是夫妻倆的名字都在上面,那么強制執行率非常高。

                雖然在遺產法規定需要父債子還,但保險卻是例外。根據最高人民法院的司法解釋是:如果保險合同在受益人那一欄中填寫了具體人名,受益人在保險公司獲得賠償不算遺產,同時根據合同法73條規定,人壽保險在代位求償上可以豁免。相當于,如果A欠B10萬還不上,但A在保險公司買了份保險,每年返還10萬。B也不能向保險公司討要這10萬。

                三、規避跨境移民中的風險:

                除稅務居民的認定以外,還有境外所得稅、贈與稅、遺產稅的風險,只有當一家三口都移民,才會涉及到贈與稅和遺產稅,如果父母不移民,只有孩子移民,便不會涉及到贈與稅和遺產稅。這是因為在美國征收贈與稅和遺產稅是由被繼承人交,所以規避贈與稅、遺產稅的方法就是家庭成員國際化身份的安排,美國的稅務申報夫妻是可以兩個人分別報稅的,如果是名下沒有資產的人,一年交幾千美金稅就行了。如果移民前配置人壽保單,相當于提前完成了傳承一部分金融資產給到子女,這部分資產不會再被征收境外的贈與稅和遺產稅。這是人壽保險在跨境移民中的應用之一。資產暴露問題也很重要。對移民跨境家庭而言,在境內的金融資產配置會更加安全。在資產配置的時候必須選購合法的金融工具,有策略地組合產品,規避風險。除此以外,身體體檢很重要,我們的家業和企業也需要體檢,而且在體檢的過程中,法律風險意識是非常重要的,做好了才可能避免出現大額損失的法律風險。

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